Guía paso a paso para el financiamiento de autos

Guía paso a paso para el financiamiento de autos

El olor a auto nuevo. Un interior impecable. La tecnología mejorada. La independencia de tener su propio transporte. Si consideramos algunas de las cosas que trae aparejadas tener un auto nuevo, es fácil ver por qué muchos dicen que la compra de su primer vehículo es un logro emocionante. Sin embargo, para quien va a comprar un auto por primera vez, averiguar sobre el financiamiento correspondiente podría ser abrumador.

Antes de enviar una solicitud de crédito o ir al concesionario, utilice esta guía para avanzar con confianza en el proceso.

Lista de tareas para quien va a comprar un auto por primera vez

Comprar un vehículo nuevo puede ser un gran compromiso financiero. Así que tómese un momento para informarse sobre algunas cosas que debe saber antes de ir al concesionario.

Investigue sobre el vehículo

Es importante elegir el vehículo que se adapte a su personalidad y estilo de vida, y querrá tener una buena idea de lo que está buscando antes de visitar el concesionario. Esto le permitirá concentrarse en lo que realmente busca y evitar las compras impulsivas.

Con tantas opciones, ¿qué tipo de vehículo se ve conduciendo? ¿Hay determinadas características de seguridad o entretenimiento que le gustaría tener? ¿Debería arrendar o comprar? ¿Un vehículo eléctrico (electric vehicle, VE) es una opción para usted?

Para guiar la búsqueda, considere sus aficiones, la distancia que debe recorrer al trabajo, las estaciones de carga disponibles (si está considerando comprar un vehículo eléctrico), la cantidad de pasajeros que normalmente tiene e incluso las condiciones climáticas locales.

Comprender cómo funciona el crédito

Su calificación crediticia se utiliza como medida de su capacidad de crédito. Se trata de la probabilidad de que usted efectúe pagos de manera oportuna y continua.

La calificación crediticia es supervisada por tres agencias de informes de crédito importantes: Equifax, TransUnion y Experian. Las compañías financieras verifican su calificación crediticia de una o más agencias, y recopilan información sobre sus hábitos de solicitud de préstamos y pago. Se recopila su historial de crédito y cada agencia de información crediticia crea una calificación que permite que las compañías financieras determinen su riesgo crediticio; la calificación crediticia oscila entre 350 y 850.

Por lo general, cuanto mayor sea su calificación crediticia, mejores opciones de financiamiento recibirá. Si bien podría haber casos en los que una persona con un historial crediticio limitado (como alguien que compra por primera vez) pueda tener una calificación crediticia más alta, las compañías financieras suelen considerar de alto riesgo para el financiamiento a quienes compran un auto por primera vez.

Por este motivo, tómese un tiempo para indagar en los programas para personas que compran un auto por primera vez ofrecidos por compañías financieras y fabricantes de automóviles. También puede encontrar a alguien que esté dispuesto a ser cofirmante o cocomprador en el contrato de financiamiento.

Ahorre para hacer un pago inicial

Un pago inicial es dinero que usted paga por el costo del vehículo. Reduce la cantidad que adeuda y suele servir como gesto de “buena fe” para demostrar a las compañías financieras que usted es un comprador serio. También incide en la tasa de interés y el pago mensual, y es posible que se requiera para su aprobación crediticia como comprador de un auto por primera vez. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos dinero tendrá que financiar. Esto significa que usted pagará menos intereses en el plazo del contrato.

Existe una regla general de que el pago inicial debe ser de al menos el 20 % del precio de compra del vehículo. Sin embargo, es posible que la empresa financiera o el concesionario no lo exijan. Tal vez algunas compañías financieras solo requieran un 10 % o una cantidad específica en dólares.

Calcule el costo total de propiedad

Ser propietario de un vehículo conlleva gastos obvios, como el pago mensual, el combustible, el mantenimiento de rutina o incluso una estación de carga de vehículos eléctricos para el hogar. Sin embargo, entran en la ecuación otros costos derivados de la posesión de un auto para determinar qué vehículo puede pagar. Estos costos combinados se denominan colectivamente “costo total de propiedad”.

El costo total de propiedad incluye tarifas de registro, impuestos y seguro. Si su vehículo necesita artículos especiales como neumáticos para la nieve, también se deben calcular los extras de este tipo, ya que pueden afectar sus gastos anuales. También puede considerar cualquier membresía anual o mensual, como servicios de emergencia y de cuidado general del auto.

Comience el proceso de financiamiento

Ya ha terminado la investigación y está conforme con el auto que quiere comprar. Ahora es el momento de solicitar el financiamiento para pagarlo.

Observe con atención las empresas financieras

Cuando se necesita financiamiento para comprar un auto, se consigue en un prestamista directo o indirecto.

Un prestamista directo es una institución financiera tradicional, como un banco o una cooperativa de crédito. Este le presta dinero directamente al comprador sin intermediarios. Un prestamista indirecto compra contratos de pago a plazos a los concesionarios de autos.

Existen ventajas y desventajas en el uso del financiamiento directo o indirecto para comprar un auto. Los compradores pueden recibir tasas de interés más bajas con préstamos directos, pero es posible que tengan que cumplir requisitos más estrictos para obtener la aprobación del préstamo. Esto se debe, en parte, a que las compañías financieras directas no tienen que pagar comisiones a un tercero, como un corredor. Las compañías financieras indirectas suelen tener acceso a más opciones de financiamiento, pero pueden cobrar tarifas adicionales e intereses más elevados.

También existen las compañías de financiamiento de autos cautivas. Son propiedad de fabricantes o minoristas, y ofrecen opciones de financiamiento para marcas específicas de vehículos. El beneficio de usarlas para financiar autos es que pueden tener ofertas especiales e incentivos exclusivos.

Explore las opciones de precalificación

El término “precalificar” significa que una compañía financiera le ha aprobado provisionalmente el financiamiento. Esto suele incluir el valor del vehículo y una tasa de interés prevista. Muchas compañías financieras le permiten ver si usted precalifica sin incidir en su calificación crediticia. Esto es bueno porque las solicitudes de crédito a veces pueden reducir su calificación crediticia.

Precalificar puede ayudarle a determinar cuál es la mejor opción de financiamiento para usted. Si decide aceptar una oferta de precalificación, reúna toda la documentación necesaria y copias de todo lo que solicite la compañía financiera. Puede ser su licencia de conducir, recibos de pago, constancia de seguro, estados de cuenta bancarios, entre otros documentos.

Si al inicio no recibe la aprobación para el financiamiento, puede comunicarse con la compañía financiera para preguntar por qué se rechazó su preaprobación. También puede pedir al concesionario que envíe su información financiera directamente a las compañías financieras con las que se asocia en caso de rechazo.

Conozca los términos

La compra de un auto nuevo es el momento perfecto para familiarizarse con los términos del ámbito de financiamiento de autos que puede escuchar durante el proceso. Si bien estos son solo un comienzo, conocerlos puede fortalecer la confianza una vez que tenga a mano los detalles y las opciones disponibles de la oferta.

• Tasa de interés anual (APR)
  La tasa de interés anual es el costo total del crédito (incluida la tasa de interés y otros cargos) expresados como una tasa anual.
• Garantía extendida
  Un contrato de servicio opcional que se extiende más allá de la garantía de fábrica estándar para cubrir ciertas reparaciones y servicios. A veces denominado “contrato de servicio del vehículo”, este contrato se puede comprar en cualquier momento.
• Protección de activos garantizada (Guaranteed Asset Protection, GAP)
  La cobertura GAP puede proporcionar protección financiera adicional si su vehículo se declara como pérdida total. En ese caso, la GAP puede ayudar al eximir la totalidad o parte de la diferencia entre el monto que se adeuda en el contrato de pago a plazos y el monto que paga su seguro, incluido el deducible.
• Titular del embargo preventivo
  En el financiamiento de autos, el término “titular del embargo preventivo” generalmente hace referencia a la fuente que proporciona financiamiento para comprar un vehículo. Si no realiza los pagos, el titular del embargo preventivo puede tomar posesión de su vehículo y venderlo para ayudar a pagar su deuda.

Prepárese para subirse a su auto

A esta altura, ya ha asegurado el financiamiento y ha hecho una prueba de manejo. Llegó el momento de leer la letra chica del contrato.

Los acuerdos contractuales difieren, dependiendo de si el nuevo vehículo se compra o se arrenda. Si bien estas dos opciones son distintas según la compañía financiera (y usted debe revisar la suya en detalle), hay varias secciones estándar. Incluyen detalles sobre la cantidad del pago, la fecha de pago, la duración del período del contrato, a quién dirigir los pagos y cualquier penalización que pueda surgir de los pagos atrasados. También habrá detalles sobre cualquier cobertura GAP u otros contratos de servicio que usted haya decidido comprar.

En un contrato de arrendamiento, verá tarifas específicas que no se aplican a un contrato de venta al por menor. Hay algunas que se deben tener en cuenta:

• Tarifa por disposición
  Es una tarifa fija que se cobra a los arrendatarios después de devolver el vehículo para cubrir el costo de preparación para la reventa. Puede encontrar esto en una sección como “Otros cargos”. GM Financial puede eximirle del pago de la tarifa de disposición si decide arrendar o comprar otro vehículo de GM o comprar su vehículo actual al final de su arrendamiento. Consulte su contrato para ver más detalles.
• Desgaste excesivo
  Las normas que describen lo que se considera desgaste excesivo constan en el contrato de arrendamiento. Cualquier desgaste de un vehículo que no sea excesivo se considera aceptable. Una de las mejores maneras de determinar qué cargos por desgaste excesivo pueden aplicarse es programar una inspección previa a la devolución en el concesionario o en su casa.
• Limitaciones o restricciones
  Esta sección del acuerdo de arrendamiento puede incluir una explicación del desgaste excesivo, la finalización anticipada o la cantidad de millas que puede conducir el vehículo sin que usted deba pagar un cargo adicional.

Comprar (o arrendar) un auto por primera vez puede ser conmovedor. Empoderarse con una investigación centrada en el vehículo, conocer el proceso de financiamiento y comprender el contrato puede reemplazar el nerviosismo por la pura alegría de un logro importante.

¿Quiere prepararse aún más? Consulte la calculadora de pagos y la calculadora de accesibilidad para saber cómo podrían ser los pagos y qué auto puede pagar cómodamente. También puede explorar las ofertas vigentes y ver si califica para obtener precios o descuentos especiales.

By Katrina Lewis, GM Financial

A fan of suspense novels, food trucks and pop culture, Katrina Lewis is passionate about writing to educate and inform, especially when it comes to finances and customer options when leases or contracts are ending. A “boy mom,” Katrina loves playing monster trucks with her son, random day trips and venturing out to various festivals with her family.