Cómo afecta el puntaje de crédito al financiamiento de automóviles

El impacto del crédito en el financiamiento de automóviles

Dondequiera que vaya, se habla de cómo aumentar su puntaje de crédito. Pero, ¿qué significa exactamente un puntaje de crédito más alto para sus resultados finales? Sucede que puede significar mucho.

En términos generales, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejores serán los términos que puede obtener al financiar un automóvil. El mayor beneficio potencial es una tasa de interés más baja, lo que significa que pagará menos intereses durante la vigencia del contrato de financiamiento de automóvil. Debido a que su tasa es menor, su pago mensual también será menor. Esto significa que puede ahorrar ese dinero o, si quisiera darse un gusto, ir por su automóvil soñado.

Por lo general, las personas quieren saber qué es un “buen” puntaje de crédito y qué buscan las compañías financieras. Existen varias fuentes de puntajes de crédito que las compañías financieras usan para evaluar las solicitudes, y no siempre se corresponden con el puntaje que usted puede obtener de su compañía de tarjeta de crédito. Por lo tanto, no se sorprenda si una compañía le da un número diferente al que usted pensó que era su puntaje de crédito. Los puntajes pueden diferir de un servicio de informes de crédito a otro e incluso de un día al siguiente.

Experian publica una lista de tasas de interés promedio para cada una de las cinco categorías de crédito:

Fuente: Informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz para el T4 de 2023

Como lo sabe cualquier persona que alguna vez haya financiado algo, las tasas de interés cambian diariamente, por lo que la tabla anterior es una fotografía momentánea y las tasas actuales diferirán. Sin embargo, esto le da una idea de cómo los puntajes de crédito tienen un impacto drástico en la tasa que le ofrece una compañía financiera.

Al tomar decisiones de crédito, las compañías de financiamiento de automóviles también consideran factores como los siguientes:

• Ingresos mensuales
• Relación entre deuda e ingresos
• Historial de pagos puntuales
• En algunos casos, dos años de historial de crédito.

De esos criterios, el historial de pagos puntuales es probablemente el mejor indicador para una posible compañía financiera del riesgo que está asumiendo en la aprobación del crédito para usted. Si usted tiene un historial de pagos puntuales, las compañías financieras calculan que su probabilidad de incumplimiento del contrato es menor. Los pagos puntuales también son la forma más rápida de mejorar su puntaje de crédito.

Crédito no tan grande

Todo eso está muy bien, pero ¿qué sucede si su crédito no es el mejor? Puede obtener financiamiento para un automóvil con casi cualquier puntaje de crédito. Sin embargo, como puede ver en la tabla anterior, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más pagará por el financiamiento.

Una opción, especialmente si recién está comenzando a establecer crédito, es tener un cofirmante. Esta persona comparte la responsabilidad del préstamo y, si tiene un mejor puntaje de crédito que usted, eso podría ayudarle a obtener una mejor tasa.

Los concesionarios quieren que usted se lleve un automóvil. Además, algunos pueden tener relaciones con compañías financieras que se especializan en ayudar a personas con puntajes de crédito más bajos. 

Optimice su puntaje de crédito

Si no tiene que comprar un automóvil de inmediato y tiene tiempo para trabajar en su crédito, su mejor estrategia es aumentar su puntaje de crédito. Estos pasos le ayudarán a hacerlo:

• Haga pagos puntuales. Incluso si no puede pagar el monto total, comuníquese con su acreedor para ver si puede hacer un pago parcial. Eso le indica a su acreedor que usted tiene intención de pagar, y es mejor hacer un pago parcial puntual que no pagar nada.
• Verifique su informe de crédito con las tres agencias de informes, Experian, Equifax y TransUnion, para detectar errores. Si ve algo que no parece una compra que usted hizo, haga su objeción ante la agencia para que se corrija el error. No sería beneficioso para usted que una potencial compañía financiera acceda a información incorrecta. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratis todos los años.
• Mantenga sus saldos de tarjetas de crédito bajos, en relación con el límite de crédito. A las compañías de financiamiento de automóviles les agrada saber que no gasta de más, aunque tenga la capacidad para hacerlo.
• Absténgase de abrir créditos que no necesita. No sucumba a todas esas ofertas de tarjetas de crédito a menos que realmente puedan ayudarle, como transferir un saldo de interés alto a una tarjeta con una tasa de interés más baja.

Preparación para la solicitud

Cuando todo esté listo para solicitar financiamiento de automóvil, muchas compañías financieras tienen calculadoras que le permiten precalificar y tener una idea de cuáles podrían ser sus términos sin que haya un impacto negativo en su informe de crédito. Sin embargo, cuando complete la solicitud de crédito real, limítese a sus principales compañías porque su solicitud dará lugar a una consulta rigurosa en su informe de crédito, lo que podría reducir temporalmente su puntaje.

Ahorre para hacer un pago inicial. Cuanto más pueda proporcionar en un pago inicial o canje, menor será el monto que necesitará financiar, lo que reducirá los intereses que pagará con el tiempo. Haga que la duración del préstamo sea lo más corta posible dentro del monto que puede pagar en un pago mensual. De esta forma, podrá pagar su automóvil antes y, nuevamente, disminuirá los intereses que terminará pagando.

Antes de presentar su solicitud, descongele todos sus informes de crédito. (Puede congelar y descongelar sus informes con las tres agencias en línea). Las compañías de financiamiento de automóviles probablemente no los vean a todos, pero examinarán al menos uno, y no pueden obtener la información que necesitan si están congelados. (Es una buena práctica congelar sus informes en otros momentos porque esto dificulta que quienes tienen malas intenciones abran una cuenta usando su identidad).

Después de obtener la aprobación

Si es posible para usted, haga más que el pago mensual requerido; un pago adicional del principal solamente. Esto le ayudará a pagar su contrato antes de tiempo y le ahorrará intereses.

Recuerde que el crédito no es algo malo. Si lo administra bien, pagará mucho menos interés en el financiamiento de un automóvil y, en consecuencia, en su próximo vehículo.

¿Aún quiere conocer más? Consulte otros recursos de financiamiento de automóvil, datos de interés simples y más.

By Julie Powell, GM Financial

Julie Powell es una autora publicada y ex periodista. Creció en un Chevy station wagon y ha conducido automóviles GM la mayor parte de su vida, ¡incluido un Cadillac rosa! Está contenta por los próximos vehículos eléctricos de GM para su próximo viaje. Cuando no está escribiendo sobre Mode, está leyendo libros sobre política o mirando películas clásicas en Turner con sus tres dachshunds.